重點摘要 :
複利的威力
致富的基本要素
本文閱讀時間: 5-7分鐘
適用對象: 所有人
“My wealth has come from a combination of living in America, some lucky genes, and compound interest.”
“我的財富來源於幾件事情的組合：我生活在美国，有一些幸運的基因和複利”
---巴菲特
複利的威力
複利是一個相當基礎的概念，我們雖然在學校裡學到背後數學原理和公式，卻沒有了解到它巨大的威力，也不知道怎麼樣能讓複利為我們所用?
複利白話來說就是錢滾錢，把每年新增的利息再加到原本的本金裡，成為新的本金，如此反覆的循環。想了解更多的可以到MoneySmart 網站有專門舉例說明複利的頁面[註1]。
讓我們利用實際的例子來看複利的效果
以下結果來源於 ASIC MoneySmart Compound interest calculator[註2]
案例一
Chris和Tony都是30歲，Chris擔心市場風險，將他的$10,000放在銀行裡。
Tony因為了解投資的方法和風險，也了解通貨膨脹的後果，決定將他的$10,000拿去投資。他們兩個都持續每個月放$500在不同的投資內容上，一個存錢，一個投資股市。
三十年過後，Tony的投資組合有$691,150，而Chris 有$288,837的存款。兩個同樣投入總共$190,000，但因為投資項目不同，差了$40多萬的金額。誰現在面臨較高的退休風險呢?
案例二
再假設Chris目前因為預算較緊無法投資，他比Tony晚投資10年，也因為他也知道自己起步晚，決定每個月投入比Tony多一倍以上的金額，也就是每個月投入$1,000的投資。
當他們在60歲時，Chris的總投入金額是$250,000，而Tony是$190,000，雖然如此Chris還是會比Tony少將近$129,836的資產。
案例三
再來看看Tony從20歲就開始投資，一開始投入$10,000，接著每個月投入$500，直到30歲後就不再額外投資。假設每年7%的成長率，他在65歲時，投資組合能達到 $1,103,212，而他從頭到尾的總投入金額僅是$64,000!
Chris從30歲才開始投資，一樣一開始投入$10,000並且堅持每個月$500的定期定額投資直到65歲，而他在65歲時，投資組合也能達到一百多萬。
重點來了，Chris在36年間總投入金額是$22萬，是Tony的3.4倍。但他們在65歲時，Chris的總資產還是比Tony少了10萬多。
為什麼?
因為Tony投資的時間比Chris常了10年。時間正是讓複利效應成功的重要關鍵。
致富的基本要素
以上這三個例子真正顯示了複利的效應，我們可以從複利的公式A = P x (1 + r)n 回答了致富的幾個基本要素:
P= 本金
R= 年利率
N= 年數
年利率? 當然投資的年利率不是我們想要7%就有7%，10%就有10%的，有些時候我們會經歷負成長、甚至是我們已經經歷過的金融海嘯，因此投資的關鍵是長期、是分散風險。也就是大家都知道的雞蛋不要放在同一個籃子裡的道理。
我所定義的長期是10年、20年以上，如果在一開始就有放長線的心理準備，就不需要因為一些市場波動而過於緊張。比方澳洲ASX200在過去15年的平均年利率是9.56%，美國是7.68%，這些都是在經歷過金融海嘯後的年平均成長率。當然，過去的年利率不代表未來的年利率，只是一個參考。
這篇文章透過一些例子來說明複利的威力，詳細投資內容還是請找相關專業的人的諮詢。
參考資料:
[註1] Compound interest介紹
[註2] Moneysmart Compound interest calculator
最後來個免責聲明
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