重點摘要:
第一步：透過記帳了解自己的現金流。
第二步：定期檢查你的紀錄，是需要還是想要。
第三步：先支付自己，透過幾個存款帳號做好預算分配。
本文閱讀時間: 5分鐘
適用對象: 所有人
記帳這個話題看似老生常談了，但是每當有新客人來諮詢理財相關的問題時，我永遠會問客人的基本問題之一就是，你一年花多少錢?
會先問這個問題的原因是，Financial Planner不是股票經紀人，不是只顧著幫你投資，而是要從各層面了解你，才能進行規劃，所以你必須先了解你自己，我們才能從旁協助。
有錢人的共同之處
在我接觸的客戶裡，有許多都已經處在財富自由的階段，他們不需要為錢擔心或為錢而工作，因為他們的額外收入已經可以支付他們的生活所需，他們已經有一筆資產在為他們工作。這無關他們的本業工作收入高低，千萬不要以為他們都是年收入豐厚的醫生、律師、小企業家、富二代，很多都和你我一樣，是一般的受薪階級，領著正常的薪水。而他們共同的特性是，他們非常清楚自己的財務流向。
正因為他們清楚知道自己的財務流向，他們願意花錢找好的會計師幫他們節稅，盡可能的讓ATO少在自己的口袋裡撈錢，找專業的Financial Planner幫他們管理投資、退休金、債務、保險、遺產來保護和增加自己的資產。然而在這些專業的協助之前，你必須了解自己資金的動向。
年收入高不是財富自由的保證
我們心裡大概會有一個期許的年收入數字，認為如果收入能達到＄XXXXXX，就不用為錢煩惱了，根據NAB的調查[註1]，澳洲人認為他們每周需要額外$207，才能減輕生活開支的壓力，即使在澳洲這個富裕的國家，個人年平均收入有$78,000，大家還是認為收入不夠。
再說個真實的案例，夫妻兩個都是醫生，兩個加起來年收入有５０萬澳幣，但是他們卻付不出來下個月到期的保費！他們自己也說，不知道錢都花到哪裡了？
第一步：看看錢都花到哪裡了？
各位想要找Financial planner理財的朋友，不如先利用以下幾個方式了解自己家庭消費的模式和金錢的流向，先不用改變自己的消費習慣，只要清楚地記錄下來每一筆支出即可:
1. 善用記帳APP:
我自己覺得最簡單的方法就是使用手機的記帳軟體，在消費後馬上記入，就是這麼簡單，甚至現在很多銀行的APP都會自動幫你紀錄和分析。而哪個APP 好用其實看個人喜好，以下幾個是風評不錯的給大家參考。
[ AndroMoney ]
好處： 我自己是使用這個APP，個人覺得很好操作，並且有很好的圖表分析，讓你一目了然自己的消費習慣，還有如果要查詢以前的電費、瓦斯費，過往的周消費、年消費都可以很方便的調閱資料。
壞處: Apple store上要收費，使用iphone的朋友可以考慮其他免費的APP
[ Pocketbook ]
好處：許多人推薦的APP，可以連結你的銀行帳號，更簡化記帳的步驟，而且也有很好的圖表提供分析。Apple store and google play都免費。
壞處：因為和你的銀行帳號是連結的，所以如果你在超市Cash out $20，雖然沒有真的花$20，但他也會記錄$20塊的消費。以及如果這筆消費當中想要將部分歸類在其他類目，就比較無法彈性編輯，但整體來說的使用者回應都很好。
其他類似評價也不錯的還有很多，大家可以自行下載試用一下看自己的喜好。
[ Visual budget ]
[ YNAB ]
2. 紙本記帳
Kmart $3 Budget book 也是很多人的心頭好，喜歡紙本記帳的人只要花三塊錢就可以清楚記錄自己的消費習慣，附圖有封面和內頁供大家參考。
Tips: 不論你用什麼方法，當天的支出當天紀錄，也就是所謂的今日事今日畢，這樣持續做三個月，就可以培養出一個受用一生的好習慣！
第二步：定期檢查你的紀錄，是需要還是想要
記帳之後每個周末花點時間來看看自己的消費是不是都是必要的？區分出必要支出和非必要支出。再從你的非必要支出當中，看看能否在下周、下個月內節省一小部分的錢，比方少一餐的外食、少買一杯咖啡、少一杯可樂、少買一手啤酒、少買一包菸、少買一件衣服。
並不是讓大家把所有的娛樂預算都砍了，長期下來反而會產生反效果，就像減肥復胖一樣的道理，給自己和家人適當的娛樂消費，但從中找出能精省下來的部分。假設一周能省下＄１０塊，一個月能省下＄５０，一年就是＄６００，你投資股票或基金的錢就出來了！
第三步：先支付自己
當你了解你的消費習慣後，就可以開始為每一個消費項目留出預算，每次有收入進帳後，先進行支付自己的動作，留出房貸、房租、水電網、交通、保險、地稅、健康保險、緊急預備金、儲蓄的錢，再把剩下的錢留做你的非必要支出，這樣的好處就是，你可以花的沒有罪惡感，因為你已經先支付自己。
如果你不是很自律的人，那最簡單的方法就是把你的銀行帳號區分開來:
• 必要支出帳號：
在這個帳號裡面留下房租、房貸、水電網、瓦斯、交通、保險、地稅、健康保險、教育費等、甚至是今年旅遊的機票錢也提撥部分到這個帳號。
• 日常開支帳號：
在這個帳號下留出伙食費和一些家庭開支費用，去超市消費就使用這個帳號的錢。如果你只有＄１００塊，那就想盡辦法用＄１００塊度過一周。
• 儲蓄帳號：
給這個帳號定期定額的提撥資金，並且不要動用他!
有房貸的人：你可以留在同樣銀行，放在Offset account
沒有房貸的人：我會建議開一個不一樣的銀行帳號，然後完全不去動用這筆資金。
• 投資帳號：
在這個帳號裡留出一小筆將來可供投資的金錢。
對於現金流充裕的人，強迫自己固定從薪水中提撥一部分的金額，做於定期定額投資。
對於手頭預算緊張的人，如果當周有任何的額外收入，比方賣掉二手用品或者獎金、退稅的錢、收到的紅包等等，就可以把錢存到這個帳號。又或者你這周日常開支本來預算$150，結果只花了$145，那就把五塊錢存進這個帳號。積少成多，慢慢地存到你第一筆的投資基金!
• 娛樂帳號：
剩下的錢就放在這個娛樂帳號裡，然後隨便你用！
這個方法僅供各位參考，每個人的消費習慣不同，喜歡使用信用卡花費的人，如果你是屬於自律、定期還款且不付利息的，那也可以繼續用信用卡來支付你的日常花費，還可以累積點數，重點是，你知道花費上限並且嚴格執行。如果很無法節制的人，最好使用現金交易，會更警惕自己每一筆的金錢流動。
＊＊請注意有房貸的人，如果使用的是Offset account，有些貸款機構也可以讓你開多個Offset Account對沖一個貸款。
＊＊請注意沒有房貸的人，找個不收帳管費用且高利率的銀行。千萬不要留在付帳管費的銀行！Mebank, Ubank, ING都是一些高利息且不收帳管費的銀行，可以自行研究最適合自己的。
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