重點摘要:
人壽保險和醫療保險的不同
澳洲人壽保險的四大種類介紹：死亡險 (Death Cover or Life Cover)、傷殘險 (Total & Permanent Disability Cover, 簡稱TPD)、收入保險 (Income Protection) 、重大疾病保險 ( Trauma Cover or Critical illness)
人壽保費如何計算？
保多少才足夠？
本文閱讀時間: 7-10分鐘
適用對象: 有債務或即將有債務的澳洲永久居民和公民
今天就來談談澳洲人壽保險的概念、種類、和醫療保險的不同、還有我們到底需不需要人壽保險?
雖然很多保險公司的銷售確實很煩，還是希望大家對保險這個概念本身不要太過抗拒，保險也是理財規劃裡面很重要的一塊，不是只有投資要注意風險，不是只有車子、房子才需要買保險，我們的人身健康還有家人更是我們需要保護的資產，如果真的不幸身故或罹患重大疾病，最不想拖累的就是家人，這也是人壽保險最主要的價值。
人壽保險和醫療保險的不同 Life Insurance vs. Private Health Insurance
很多人會將這兩種類型搞混，或者認為澳洲健保(Medicare) 已經很完善，加上我已經有額外保私人醫療保險(Private Health Insurance)，例如Medibank, Bupa, nib等，我還需要考慮人壽保險嗎?
什麼是醫療保險Health Insurance
醫療保險包含澳洲的健保(Medicare)和你的私人醫療保險(Private Health Insurance) ，負責你的治療和住院的開支，比方一般看醫生、手術、懷孕、住院等。用來負擔因為疾病治療本身所需的費用。
這裡不多贅述私人醫療保險的好壞，個人覺得澳洲健保對於重大疾病的醫療服務是很好的。但如果是小病痛，也就是非緊急疾病就會被排在等待清單上，依照病情嚴重程度，等待期有可能長達6個月以上，另外就是住院的話沒有單人病房可以選，沒有辦法指定醫生等。
總之，醫療保險是負擔治療本身的費用。
什麼是人壽保險 Life Insurance
人壽保險負擔受保人短缺的長期開支，比方因為疾病、意外、死亡而無法持續原本收入來源、支付貸款、孩子教育經費、家中因病人所需的改裝費用、請看護、自費藥物和持續的復健治療費用等。這些因為疾病連帶產生的開支是不包含在醫療保險的。
舉例來說，李先生是家裡主要收入來源，不幸檢查出肺癌，這種狀況下Medicare和他的私人醫療保險會負擔全部或部分的手術、化療、放射線治療、住院等治療費用。而他所保的人壽險(Trauma insurance and Income Protection) 能幫助李先生無後顧之憂的專心治療。因為治療關係他必須暫停工作一年，他的收入保險仍然會持續支付他原先收入的75%，原本每月有$5,000收入，Income protection會給他每月$3,750元，幫助他持續繳交房貸以及生活開支。他保的Trauma insurance會支付一筆總款項20萬 (舉例)，李先生可以拿這筆錢進行更積極的治療，負擔自費的藥物，付清貸款，李太太也可以暫離職場專心照顧家庭，孩子的教育經費也不會受到影響。
簡單來說，醫療保險負擔短期的醫療支出，人壽保險是協助受保人長期的各項開支[註1]。
澳洲人壽保險的內容
澳洲的人壽保險其實內容比台灣簡單多了，主要就是四種:
死亡險 (Death Cover or Life Cover)
傷殘險 (Total & Permanent Disability Cover, 簡稱TPD)
收入保險 (Income Protection)
重大疾病保險 ( Trauma Cover or Critical illness)
和台灣所謂的終身壽險、儲蓄險都不一樣，沒有繳多久以後可以每年領回來這種。澳洲保險的概念是，保障一個人在本來有收入的期間因為意外或疾病而損失的收入，所以多數保險期限到65歲，概念是65歲退休以後受保人應該已經付完房貸、不必擔心孩子教育經費、不需要收入保險因為你已經退休了。這裡是保障你所需要的期限而不是終身。
我其實滿喜歡這個概念的，你保你需要的期限就好，羊毛出在羊身上，保險公司早就算好好的，你想保終身、還要保險公司每年給你錢，自然保費就得繳多一點，不然保險公司怎麼賺錢呢? 不過我不是建議原本已經有台灣保險的人去退保，台灣的保險業是非常針對台灣人情風俗設計的，如果你都快交完20年期限了，或者你是很早就有保險、還可以每年領錢的老保單，那我認為不需要特別的去改動 (個人意見請自行斟酌)。
接下來細說澳洲的各類人壽險:
死亡保險
死亡保險( Death Cover) 顧名思義就是受保人不幸身故，受益人能得到一筆保險金額。這個通常我們的 Super裡面都有 Default Cover。快去看看你的Super裡保了多少! 傷殘險
殘障保險 (Total & Permanent Disability Cover, 簡稱TPD [註2]) 如果意外、受傷導致殘障，保險人可以拿到一筆保障金額，這個通常Super 裡面也有 Default Cover，但是他們標準較為嚴苛，通常Super 裡面保的 TPD 是Any Occupation ，也就是你必須得殘障到什麼工作都不能做的那種標準，保險公司才會支付，比方受保人必須無法從事3項以上的基本的日常生活活動 (吃飯、洗澡、如廁、穿衣等)才符合資格。
對於本身是專業人士的，請考慮保 Own Occupation，只要你因為疾病關係無法從事原本職業，保險公司就會給你一筆保險賠償，由於這個保險支付的機率較高，保費也會比Any Occupation來的高。
我覺得Own Occupation對於專業人士是非常有必要的保險內容[註3]，比方李醫師現在是手術醫生，但因為肩傷無法繼續從事目前的工作，他雖然還是可以自行完成日常起居的動作，也可能轉作學術研究，但無法繼續從事開刀手術，收入可能大幅減少，這時如果他有Own Occupation的TPD保障，他就可以領到這筆傷殘險的保險金。
另外要注意的一點是，Super內的保險通常會將死亡險和傷殘險綁定在一起，舉例趙先生總共有40萬的死亡險和傷殘險，但若已經請領傷殘險30萬，未來身故就只剩下10萬的保險金了。
或者已經請領傷殘險40萬，未來身故就沒有死亡保險金了。所以記得要和自己的Super公司問清楚自己是綁定的保險還是有分開額度的保險。
收入保險
收入保險(Income protection) 這種就是保障如果因為受傷、生病、意外導致無法工作，保險公司會付75%(有些達85%)的薪水給你，讓你在復原期間不用有財務上的壓力。但注意如果被裁員不包含在此。
可能會有人想老闆已經有保Work Cover，和Work Cover不同的是，如果是從事工作以外的活動而受傷 Work Cover不給付，但Income protection仍會給付。給付期限通常有兩年、五年或者一直付到受保人65歲的保單選擇。給付期限越長自然保費越高。
可以在Super環境內保收入保險，由你的Super負擔保費，也可以在Super環境內保(從自己銀行支付保費) ，如果現金流還可以，並想達到更大程度的稅務減免，可以考慮在super環境外保，因為Income Protection的保費是可以稅務減免的(Tax deduction)。
重大疾病保險
最後還有一種叫做重大疾病保險(Trauma insurance or Critical illness)，例如癌症、中風、心臟病等[註4]。一旦診斷出來相關重大疾病，保險公司就會支付你保險金額，這筆費用可以幫助你支付額外的醫療費用，復建或者是自費藥物、自費治療，你的伴侶或家人也可以安心辭職照顧另一半，不用擔心收入短缺，簡而言之就是保險公司給付你一筆錢，隨你運用。
這裡要注意的是，重大疾病保險不能在Super環境內保，必須從自己口袋付保費，保費也不能稅務減免的(Tax deduction)
保費計算方式?
常見的保費有兩種模式，一種是固定式保費(Level Premium)和階梯式保費(Stepped Premium)
固定式保費(Level Premium)也就是即使年齡增長，保費依然保持不變，適合年紀輕的並且打算保長期保險的人，雖然一開始不會像階梯式保費那樣便宜，但長期下來的負擔較小。
階梯式保費(Stepped Premium)的保費就像階梯一樣，每年往上增加，因為年齡越大，得到疾病的意外越大。好處是一開始保費較低廉，這種會比較適合年齡較高(例如45歲以上的人)或者只打算保短期的人。
混合式保費(Hybrid Premium) ，現在有些保險公司有推出混合式的保費，保費還是每年增加，但是增加幅度不像階梯式那樣大，而剛開始的保費會比固定式的低，等於是結合兩種保費的特性。這種收費結構適合中年族群(40歲以上)，想保長期，但是一開始無法負擔固定式保費的人。
其實不論是哪一種，保險公司早就精算好了，你的保費絕對和你的風險成正比。
現在保還是以後保?
我現在還很健康，可以等老一點以後再保?
沒錯，那你要小心以下幾點:
較高額的保費: 保險公司早就算好了，你年紀越大，得到疾病的風險也越高，你的保費自然也會更高。
Loading: 也就是相較正常人更高的保費，可能是因為有相關的病史，或者身體檢查後保險公司看到你的血糖、血脂、BMI認為是高風險的族群，都可能會把的保費加上loading。舉例一般人付$100，有100%的loading的保費就會是$200。這種狀況其實在我們處理過的案件還不少，人多多少少會有些病痛或者受傷的病史，這些醫療紀錄保險公司都會找到的，千萬不要刻意隱瞞，反而到理賠時一毛錢都拿不到。
Exclusion: 最慘不是Loading，畢竟就是多付一點，最慘的是想花錢還買不到的保障，被保險公司排除某一類的保險。比方先前提到李醫生有肩膀受傷的病史，保險公司有權利不保障李醫生的肩膀，任何因為肩傷所導致的無法工作或者永久性的殘障，保險公司可以不給付。
Declined: 最糟的除了以上所說的，就是被拒保了。很多客人到了40多歲想開始保險，結果身體上有大大小小的疾病和病史，想保也沒辦法了。
保多少才夠?
保險金額多少才夠，這因人而異，根據你的債務、收入狀況、消費狀況和職業來定。好的Risk Adviser會根據你現有的保險、債務、支出、收入甚至是你的工作類型來挑選適合的保險公司和保額內容。
想知道你的保險員適不適任，最簡單的衡量就是看他們問你的問題還有看他們建議的保單內容。他們有沒有了解你目前的債務狀況、工作收入狀況、家庭成員、現金流狀況?
你的保險員或者Risk Adviser應該要花不少的時間和你溝通你的現況、你能接受的風險，預算，因為除了上面提到主要四種人壽保險內容之外，還有許多附加保障，並且有許多方式可以幫助受保人在有限的預算內達到最佳保障的額度，甚至是某種職業的人，更適合某家保險公司的產品等等。
通常和Mortgage Broker貸款經紀人一樣，Risk Adviser是收傭金的，一般不會額外收費，並且必須提供完整建議文件，在文件中告知你他們收到的傭金是多少。
如果你不想額外保險，至少關心一下你在Super裡面的保險內容，確認若一方有意外，不會債留家人。
案例
來分享一個個案，一個客人的先生在她生產後不久身故，這名客人生的是雙胞胎，很難想像這個意外對家庭的打擊。現在這兩個小孩現在已經七歲，這位客人更在40多歲的時候正式退休。因為這位客人的先生有人壽保險和投資，讓他的家庭即使失去主要收入者，在財務上也不至於陷入困境。
我對保險的看法
保險這種東西就是你可能付了一輩子結果也沒用到，這種才是最好的情況，保險應該回到保險的本質，也就是保護風險的部分。在台灣有許多的儲蓄險和延伸商品都偏離了保險的本質，加上了許多投資商品的特性。這就像買了洗髮、潤髮、護髮三效合一的商品，看似華麗實際上每一樣都做不好。要投資就去挑選好的投資產品，要保險，那就該回歸保險的本質。我們要保障的是如果不幸意外、疾病發生時，除了在身體上已經受病痛所苦，如何避免額外的財務壓力，或者避免債留家人造成他們負擔。
以上只是個人保險的一些分享，至於要買多少，和誰買保險還是建議自己多做研究。詳細說明還是建議找專業的Financial planner/Risk Adviser 依照個人財務狀況、職業、健康狀況、風險承受度等去保適當金額，才不會保太多或者太少。
參考資料:
[註1] Life Insurance VS Health Insurance
[註2] TPD definitions
[註3] Own vs Any Occupation
[註4] Trauma Insurance
最後來個免責聲明
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