Nov 24, 20186 min read

From Here to Financial Happiness閱讀心得二

重點摘要:

七個務實的理財策略。
列出讓你擔心的財務困擾。
保障你無法承受的風險。

本文閱讀時間: 5分鐘

適用對象: 所有人

From Here to Financial Happiness這本書除了實務面的理財建議，更著重在建立正確的理財觀念。上篇文章裡談到作者分享的幾個財務觀念，有興趣的朋友可以點選文末連結。這篇文章會以分享作者提供的理財策略為主。

認真存錢 Save diligently
將債務降至最低 Keep debt to a minimum
保障重大的財務損失 Insure against major financial threats
為失業做好準備 Prepare for unemployment
降低投資成本 Hold down investment costs
減少稅收 Minimize taxes
避免不必要的高風險投資 Avoid unnecessarily risky investments

1. 認真存錢 Save diligently

認真存錢，這是掌握金錢的第一步，存錢看似簡單，卻也有不少人過著月光族的生活。作者在第23天裡提到，固定支出應該在收入的50%以內。有記帳的朋友，拿出你的記錄看看是不是有達到這個標準，沒有記帳的朋友也沒關係，拿出你的Credit card 刷卡紀錄和銀行紀錄，填下以下支出，即可審視你的固定支出。作者在此定義的固定支出不包含娛樂項目或者買衣服、鞋子、外食、旅行等費用，而是每個月必定會產生的花費。

(此處表格和書有些許不同，大家可以依照自己情況自行增減)

審視完自己的固定支出之後，可以看看自己能存下多少，假設拿掉了50%-60%的固定支出，再扣掉20%的娛樂支出，是不是就有機會能存下收入的20%呢?

如果固定支出高過80%的朋友也沒關係，花點時間比較一下自己各種保險費用、電費、瓦斯費、網路費以及房貸利率，然後打電話請那些公司給你更優惠的價格，他們都寧願Match rate和提供折扣也不願意失掉現有客戶，常常一通電話就可以省下好幾百塊。

試著把自己的固定支出降低到收入的50%，漸進的存下6個月以上的緊急預備金，再開始存下一筆資金拿來投資。一步一步，穩健的走向Financial Happiness。

2. 將債務降至最低 Keep debt to a minimum

最常見的債務有信用卡債、Afterpay、車貸、家具分期貸款和房貸等，之前在<銀行願意貸給我多少錢買房?>一文當中有提過，銀行願意借和實際能不能負擔是兩回事，每個人要量力而為，不要為了代步的工具、安居的地方，背上過高的債務壓得自己喘不過氣。作者建議房貸還款最好在稅前收入的28%之內，而其他的債務應該在稅前收入的10%。如果高於這個比例，可以透過以下幾個方法減少債務:

停止使用信用卡，全部用現金交易。
集中資金清償收取最高利息的債務，通常是信用卡債。
提高每月還款金額於快付清的債務，比方車貸、家具貸款等。比方只剩下四個月就可以把分期的冰箱貸款還清，與其支付minimum payment $50，不如多付一些，提早更快結清這筆債務，進入正向的現金流循環。
如果你擁有房產並且累積了一些房屋淨值，可以考慮房屋淨值信用貸款（Home Equity Line of Credit）或房屋淨值貸款（Home Equity Loan），比方房子原本50萬，過了幾年漲到60萬，房主可以就房屋升值的部分和銀行申請貸款80%，以這個例子來說就是10萬X 80% = 8萬，利用這筆錢先還清高利息的卡債和車貸。(這部份建議與你的貸款Broker商量)
Refinance，重新商量貸款利率，可能是利用轉換貸款機構的方式，獲得更好的貸款利率。(這部份建議與你的貸款Broker商量)

3. 保障重大的財務損失 Insure against major financial threats

作者花了相當多的篇幅在討論保險，並且讓讀者列出自己擔心的各種財務損失，要能達到Financial Happiness很重要的一環就是保障無法承受的財務損失，當你有一張安全網能穩穩接住你的時候，各種擔心和焦慮會隨之減少，讓你能更專注自己的目標。

這就像我們會為車子保險、位房屋保險的道理一樣，我們的身體健康是最重要的資產，保障自己無法承受的損失不僅是對自己負責，也是對家人的保護。

而我們又該保多少?

通常我們會看收入狀況、支出狀況、債務狀況以及風險承受度。

比方黃先生是家中主要收入者，目前有50萬的自住房貸款，40萬的投資房貸款，有5萬塊的緊急預備金，兩個孩子，一個五歲，一個三歲。

像這種狀況，可以考慮保障自己所有債務+孩子教育基金+家事助手的費用，這樣若主要收入者意外身亡或殘障無法工作，至少家人不用擔心債務還款的問題，妻子也不用急著去找工作，負擔各種支出。也有一種狀況是，客人認為不需要保障所有債務，如果真有意外發生，可以把投資房賣掉就好。那此時面臨的風險是，如果遇到房市不好，被迫緊急賣房賣不到好價格的風險。

該保多少要考慮到的還不僅於此，有些家庭凝聚力很強，雙方父母都會幫忙、也有足夠資產協助、伴侶也能回到快速返回職場工作，那也許就不必保到所有的債務，這都取決於個人的情況。建議諮詢專業的Financial Planner來提供適合你的保險建議。

作者也提到一個觀點是，不要心疼你付出去的保費，沒有用到表示你很健康，你也寧願不要用到。就像是車險、房屋險一樣，寧願自己不需要用到，但是有保障就多一層安心。

如果不知道自己有沒有保險的朋友，第一步是去看看你的Super，裡面通常有預設的死亡險和意外殘障險，看看保額是否足夠，有沒有收入保險? 如果感覺有所短缺，建議找專業的Financial Planner幫你做規劃，讓你晚上能安心睡個好覺。

4. 為失業做好準備 Prepare for unemployment

有三種失業的風險，被裁員解雇、因疾病意外無法工作或死亡。

裁員解雇

這種狀況就需要靠緊急預備金，讓自己有時間再找下一份工作，至少準備3~6個月以上的儲蓄，來面對這種緊急情況。平時也要不斷精進自己的相關知識和技能，讓自己保持競爭力，現在有很多公司已經將公司內部的行政業務外包，聘用菲律賓和印度等國家的人來處理瑣碎的行政業務 (Administration work)，這些地方的人英文好，工作努力，而且工資低，再加上科技和人工智能的發展，我們唯有不斷保持自己的技能，才能不被淘汰。

因疾病和意外而導致無法繼續工作

這就需要傷殘險(Total & Permanent Disability Cover)、收入保險(Income Protection)和重大疾病險(Trauma Insurance)來應對此類的失業風險。詳細介紹請見<簡介澳洲人壽保險 Life Insurance>一文

死亡

這就需要壽險來支應相關的風險。

作者不是鼓勵大家把失業當成必然會發生的事情，但是要走向Financial Happiness，就要考慮到自己面臨著那些風險，準備好安全網來應對。

5. 降低投資成本 Hold down investment costs

前幾天一個新客人拿著自己Super Statement說自己都忘了有這個帳戶，我聯繫完Super公司後發現這是一個早期的產品，客人的Balance沒有投資，單純是現金，而Super竟然收取3%的管理費。這是穩賠不賺。

我們無法掌握市場走向，唯一能掌握的就是審視自己投資商品的經理人管理費，不要去買穩賠不賺的投資。

6. 減少稅收 Minimize taxes

在澳洲的好處就是有良好的社會福利，也因此我們需要支付較高的稅率，但是稅率越高，留在我們口袋裡的就越少，要累積資產的時間就越長。好好的利用Super優惠的稅率下進行投資，找個好的會計讓你能合理的少交一點稅，才能更有效率的達到財務目標。

7. 避免不必要的高風險投資 Avoid unnecessarily risky investments

了解自己的風險承受度，投資不是賭博，是將資金交給有前景的公司，獲取身為股東所該有的報酬。合理的資產分配和有紀律的投資才是累積財富的好方法。

我們在規劃客人投資時，從不鼓勵短線投資，不鼓勵聽信朋友的朋友的消息、不鼓勵一般人研究個股，不鼓勵技術分析，不是因為這些方法不可行，而是花費的時間心力太高，這麼多專業經理人每天盯著報表，都不一定能贏過市場，還是把時間拿來精進自己的知識和工作上，才是穩賺不賠的方法。投資只是加速累積財富的速度，自己的賺錢能力才是累積財富的最大來源。

以上是本書的重點摘要加上個人心得，這本書文字淺白，每一篇的篇幅又短，推薦給大家，每天花個五分鐘，一步一步走向財富自由的道路。