重點摘要:
簡單整理你的銀行存款帳戶
申請零手續費、高利息的存款帳戶
有房貸的人也可以利用同樣概念來有效分配收入
本文閱讀時間: 5-7分鐘
適用對象:所有人，但書中提到Super部分則適用於澳洲永久居民及公民
這次來分享一本非常直白易讀的澳洲理財書籍The Barefoot Investor，作者是Scott Pape，這本書長期持續佔據暢銷排行榜的第一名，不同於多數美國的理財書籍，有些觀念無法適用於澳洲市場，此書介紹的所有理財觀念和產品都是針對澳洲市場來寫的，包含銀行、自籌養老金、貸款、股票等，有興趣的人妻去BigW, Kmart都買的到。
這篇心得會針對本書的前半部來進行分享。喜歡本文的朋友請多多留言和分享，能幫助更多朋友看到此篇文章。
整理你的銀行存款帳戶
作者第一個介紹的觀念就是整理你的銀行存款帳戶，擺脫收取你帳管費的儲蓄帳號，去申請：
1. 一個不收帳管費的日常使用帳戶 (Everyday transaction account) 來支付日常開支。建議將60%的收入放在此帳戶來支付日常消費。
2. 三個高配息的儲蓄存款帳號 (Online savings accounts) 作為儲蓄用途。
一個是Splurge Account，可以解讀為 對自己好一點帳戶」，拿這筆錢開場電影、吃個大餐、做個SPA，屬於短期小額支出，但不屬於一般日常開支的類別。作者建議分配10%的收入在此帳戶。
一個是Smile Account, 白話就是「存一筆讓你想了會笑的帳戶」，可以是家庭旅遊基金、婚禮基金、名牌包等等，屬於比較長期以及費用較高的計劃。作者建議分配10%的收入在此帳戶。
一個是Fire Extinguisher Account, 這個滅火器是拿來處理日後各種財務火災的用途，比方#房屋首付、清償債務、換車、甚至#生病暫時無法工作等狀況時可以啟動的資金。作者建議分配20%的收入在此帳戶。
3. 在另外一家銀行申請帳號專門存緊急預備金，必須和你日常使用的銀行機構分開來，並且轉兩千塊過去。比方你平常主要使用ING帳號作為日常開支，那就開一個Mebank的銀行帳號。
作者自己使用的產品
ING Orange Everyday Account作為日常花費
搭配三個ING Savings Maximisers作為Splurge、Smile and Fire Extinguisher用途
以及UBank Usaver Account，一個不同於平日使用的銀行帳號，作為一筆安全儲蓄金或者緊急預備金。
好處
簡單來說就是把你可預見的花費做一個更合理的預算分配，提前將你的資金分流到不同的帳號，避免超支。
個人心得還有常見問題
當我看完作者的建議後，發現這個策略比較適用於目前沒有房貸，正在存錢的人。沒有提到對於有房貸的人該如何規劃自己的儲蓄帳號? 因此我整理了以下幾個方式供大家參考：
1. 浮動利率房貸(Variable interest home loan)，可以開多個對沖帳號(offset account)的朋友：
有些銀行，比方CBA、Suncorp等就有提供多個offset account同時對沖一個貸款的服務，那就可以像作者建議的，設立四個offset account (Everyday 放60%、Splurge放10%、Smile放10%、Fire Extinguisher放20%)，可以自己改一下每個帳號的暱稱，方便進行現金流的管理。
2. 浮動利率房貸(Variable interest home loan)，但不可以開多個對沖帳號(offset account)的朋友：
不是所有銀行都有提供多個對沖帳戶同時對沖一個貸款的服務，像這種狀況，還是要將主力放在offset account裡，以節省貸款利息為主。但如果覺得自己沒有自制力，怕動用到Smile、Fire Extinguisher的預算，想擁有多個offset account來強迫自己儲蓄，那可以和你的Broker或銀行貸款專員商量，將你的貸款分割成兩個甚至三個，讓每一個貸款有相應的offset account，那就可以方便你達到分配收入的效果。
舉例來說，本來是一個50萬浮動貸款帳號，你可以和銀行貸款專員商量，將50萬貸款切成20萬、20萬、10萬共三個貸款，申請三個對沖帳戶。這樣做的好處是，你可擁有三個offset account讓你分配收入，一個作為日常支出、一個作為娛樂/投資、一個設定為給小孩子的教育資金或儲蓄預備金，怎麼分用途都看個人，只要有規劃，不一定要照著作者的方式，可以依照自己的狀況做變化。另外一個分割貸款的好處是，可以與伴侶商量，將主力先放在還清10萬塊錢的貸款，比較有個共同的目標。
請注意分割貸款也可能有壞處，因為每一家銀行規則不同，有的銀行會規定單一貸款要25萬以上才有優惠利率，所以還是要和專員商量，找到適合自己的方法。
3. 有固定利率房貸的人Fix Interest Home Loan =沒有對沖帳戶的人：
如果你擁有的是固定利率的貸款 Fix Interest Loan，你可以參照作者的方式開立多個高利息零手續費的儲蓄帳戶，不需要在同樣的機構開立儲蓄帳號，哪個銀行給你較高的存款利率你就去申請。因為你的貸款是固定利息的，也沒有對沖帳戶的功能，所以誰給你的利息好，就去誰家申請存款帳戶。
4. 無論是固定或浮動房貸，都可以在不同銀行機構存下你的兩千塊緊急預備金：
我是一個相對保守的人，總是會想給後路再留下一個後路。即使伴侶和自己擁有相同的金錢觀，不會亂花錢，也已經在offset裡面預留一筆資金，我還是會在一個不同於平日使用的銀行機構裡存下至少$2,000的緊急預備金，可以是共同帳號，也可以是個人帳號，重點是這個帳號你和你的伴侶真的平常不會去動用，以備不時之需。雖然這$2,000因為沒有放在對沖帳號，你會因此多交$80塊的房貸利息 (以4%房貸來計算) ，但我個人覺得是一個心安的感覺。有沒有必要還是看個人喔!
喜歡這本書的可以去BigW, Kmart, Target或者Booktopia, BookDepository等溝買。
作者在介紹完儲蓄後還提到的如何償還卡債、增加收入的方法、買房、管理退休金、投資、退休等概念。請待下回分解。
最後來個免責聲明
本文僅提供相關資訊並非提供全面資訊或任何投資或其他專業意見之意，文章內容是作者自己查看相關資料彙整而成，作者不保證資料正確性。文章內容未考慮個人情況、需求和目標，任何人觀看本文後採取相關行為須自行負責。
The information in this article is general in nature and does not take into account your personal circumstances, financial needs or objectives. Before acting on any information, you should consider the appropriateness of it and the relevant product or strategy having regard to your objectives, financial situation and needs. In particular, you should seek independent financial advice and read the relevant Product Disclosure Statement or other offer documents prior to acquiring any financial product or making any formal financial decisions.
Comentarios