重點摘要:
自動繳款系統 Automate your expenses
自動儲蓄 Automate your savings
自動轉出投資金額 Automate your investing
本文閱讀時間: 5分鐘
適用對象: 所有人
“Set it and forget it!
Automate your Finances to Focus on Long-Term goals.”
By Gina Trapani
最近看了一本書叫做《I Will Teach You To Be Rich》by Ramit Sethi，書中花了大篇幅的在鼓勵讀者有系統地整理自己的現金流。與其花時間擔心自己的收支狀況，不如一開始多花點時間把現金流分配好，然後無後顧之憂地把時間和精力花在自己的目標上。以下就結合作者的建議和我自己個人的小心得給大家參考。不過每個人和家庭的消費習慣不同，還是要調適成適合自己的分配比例和方式。
**需要預算表的朋友，可以在本部落格註冊，會收到我自己設計的超級實用預算分析表喔**
1. 自動繳款系統 Automate your expenses
這個一開始需要花點時間，利用預算表把所有的固定支出都列下，不確定的浮動支出可以看看自己過去的銀行或信用卡紀錄。
當我們在輸入這個預算表格的時候(任何預算表都可以)，可以順便檢視一下自己的電費、網路、瓦斯費、保費、通話費等等是否過高了，比比價，很大機會能降低部分開支。接著設定並記錄下付款方式，不論是要投過信用卡賺點數或者是要自己手動繳款，都可以透過這個方法一目了然。
2. 自動儲蓄 Automate your savings
填好預算表只是第一步，更重要的是分析自己的現金流，哪部分可以多分配點? 哪裡的支出可以少分配點? 以我提供的預算表為例，在最下方可以看到自己是否有多餘的現金流，以及目前固定支出的比例。
接著，每次有收入進帳後，先把這部分的錢轉到專門儲蓄用途和投資用途的帳號，剩下的錢才是留下來給固定支出的，參考下圖說明。
如果覺得自己是沒有自制力的人，就把緊急預備金還有投資用的錢都設好固定的自動轉帳，轉到平常不使用、高利息又沒有手續費的的銀行機構，比方Mebank, ING bank, Ubank等等。 這種方法很適合對於目前沒有房貸想要積極存錢買房的人，或者另一半是花錢大手大腳的狀況。
要注意的地方是，對於有房貸和offset account的人來說，把大部分的金錢都放在offset account才是最經濟且科學的做法，但是如果真的很怕自己或者另一半亂花錢，我也不反對把部分緊急預備金放在另一個銀行機構，雖然會因此損失原本可以節省的房貸利息，但是能換一點心理上的安心。比方將$10,000緊急預備金放在另外的銀行機構，會比放在offset account多出 $115的房貸利息 (假設房貸利率4%，銀行利息2.85%，10,000 X1.15%=115)。
3.自動轉出投資金額 Automate your investments
對於已經存好緊急預備金的朋友，接下來就要開始進行定期定額的投資。不懂挑選股票、基金或者ETFs也沒關係，可以考慮利用Super 的Salary Sacrifice方式，讓公司的payroll officer發薪水給你之前，直接留下一部分薪水犧牲，這樣也是一種自動化的投資方式，省時、省力又節稅。不清楚Super的相關規定的朋友，請參考《別忘了你左邊的口袋! 善用澳洲自籌養老金Superannuation 》一文。
如果完成了薪水犧牲還是有多餘的儲蓄拿來做長期投資，或者是認為Super限制太多，不想放太多進去的讀者，可以多多研究Exchange Traded Funds (ETFs)。網路上有相當多的資源可以了解，或者去綠角的部落格搜尋相關文章，有非常大量且精闢的說明。
利用定期定額的方式做長期投資，是最有紀律的投資方式，我自己就是使用這個方法，每次薪水一來，或者有任何額外收入，就轉到其中一個offset account(專門存投資的錢)，累積到一筆金額之後 ($2,000以上)，再買進一支ETFs或我自己喜歡的基金產品。這裡只是分享我自己的做法，根據每個人的人生階段不同、風險承受度不同，作法也會有調整，建議大家針對自己的狀況諮詢專業的Financial Planner再進行投資。
以上的這些工作可能會花到我們幾個小時以上的時間，需要靜下心來一步步查詢、填表、分析、調整，這些步驟非常無趣而且煩人，但是一旦設定好這些自動轉帳之後，就可以獲得很大程度的財務安全感。對於現階段暫停工作的主婦，也許會發現根本沒有結餘甚至吃老本的狀況，這本來就是很正常的一個人生階段，不用給自己太大壓力，重要的是知道現狀，才能調整並且設定目標讓你和你的伴侶和一起往目標邁進!
最後提供Ramit Sethi作者在《I Will Teach You To Be Rich》一書中建議的分配，大家可以參考，自行斟酌適合自己的比例。這本書不太適用澳洲的狀況，個人認為不用特別買來看喔!
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