Feb 7, 20205 min read

想快速成為有房一族?簡介首次購房首付擔保 First Home Loan Deposit Scheme

重點摘要:

什麼是首次購房首付擔保方案 First Home Loan Deposit Scheme
什麼是房屋貸款保險 Lender’s Mortgage Insurance
FHLDS的優缺點
誰符合資格
如何申請
常見問題

本文閱讀時間: 5-7分鐘

適用對象: 欲購買首次自住房的澳洲公民

想要買自住房的澳洲公民可以看看是不是符合資格, 了解首次購房首付擔保方案 First Home Loan Deposit Scheme 讓你更快買入第一個自住房。

什麼是首次購房首付擔保方案 First Home Loan Deposit Scheme

首次購房首付擔保方案 First Home Loan Deposit Scheme (以下簡稱FHLDS) 是澳洲政府用來幫助首次購買自住房的民眾，降低籌措頭期款的門檻，只要有5%的頭期款，就有機會能成為有屋一族。

先說說什麼是房屋貸款保險Lender’s Mortgage Insurance

一般來說，我們要買房得準備20%的頭期款，如果沒有20%的頭期款，就必須購買房屋貸款保險Lender’s Mortgage Insurance(以下簡稱LMI) ，中文翻譯為房屋貸款保險，讓人誤以為是保障借錢買房的人，可實際上LMI是用來保護銀行的。如果借款人(也就是我們) 有還款問題，保險公司須賠償給銀行這筆房屋貸款交易的損失，但這不代表借款人就不用還錢，保險公司一樣會來追債。也就是說，房屋貸款保險是用來保護銀行的利益，但由借款人的來買單，這讓想買房但沒有足夠頭期款的人，得多花好幾千塊甚至上萬的代價才能成為有屋一族。

因此澳洲政府從2020年1月1日起，釋出10,000個名額，讓符合資格的民眾僅需存到5%的首付，不需要多花錢買LMI，就可以購買自住房。

FHLDS的優點

1. 加速成為有房一族

假設欲購買價值40萬的房子，透過FHLDS方案可以提早4年又3個月籌措到頭期款[Source: Canstar.com.au, November 2019]

2. 省下LMI的花費

之前提到頭期款不到20%的購屋者，需要購買房屋貸款保險LMI，這也代表著貸款人在接下來的30年還款期內，要多付這筆借貸款的利息。透過FHLDS方案，符合資格的貸款人不需要再加買LMI，可省下近三萬的LMI保費 。[Source: Canstar.com.au, November 2019]

FHLDS的缺點

1. 多付貸款利息

只有5%的頭期款想買房，就需要和銀行貸95%的金額，這會比存到20%首付再買房的人，多付至少$62,266的利息。[Source: Canstar.com.au, November 2019]

2. 名額有限制

每個財政年度只有10,000個名額，目前從1月1日釋出10,000個名額，7月1日進入新的財政年度又會再釋出10,000個名額。然而每年約有108,000的首次購屋者，這個機制恐怕只能幫助十分之一的首次購屋者。

3. 房屋價值有限制

FHLDS是用來幫助符合資格的公民盡快成為有房一族，但別以為可以利用這個方案買豪宅!

以布里斯本為例，所購買的房屋價值最高不能超過$475,000，(下面會有詳細列表) ，個人認為$475,000在布里斯本似乎買不到太理想的房，根據2018 年Real Estate Institute of Queensland 的調查，2018年時布里斯本的房屋中位價是$673,000，而此方案的上限卻是$475,000，能不能藉此擔保計畫買到心儀的房子，還是看個人需求。[Source: Hele, Michelle and Healy, Samantha. Brisbane median house price hits record high, 10 eptember 2018: https://www.realestate.com.au/news/brisbane-median-house-price-hits-record-high/]

誰符合條件?

18歲以上的澳洲公民
收入限制: 單身者年收入不超過$125,000。伴侶雙方共同購屋的申請人，總收入不超過$200,000
伴侶雙方共同買房的申請者，雙方必須是婚姻關係或是De facto relationship
申請者必須自備5%的首付款，但若已經有20%以上的首付，則不符合申請條件
必須是自住房
必須是首次購房者

其他詳細條件請查詢此網站，依序回答網站上的問題即可知道是否符合資格。

房屋價格上限

可參照下表，也可直接上此網站，輸入postcode，就可以知道房屋價格上限。

如何申請?

1. 諮詢有參與此方案的銀行或貸款經理人(Broker)

從2020年1月1日起， CBA和NAB兩家銀行開始受理，2月1日起有其他25家銀行也開始受理 (完整銀行名單請上此網站查詢)，如果不清楚如何申請，或者那些銀行有開放申請，也可透過貸款經理人 (Broker) 來協助辦理。

2. 確認你是否符合資格。

銀行會先確認申請者是否符合資格，如果符合資格，他們會為你預留名額。

3. 申請貸款預批 (Pre-approval)。

向銀行申請Pre-approval，確認銀行願意借貸多少款項給申請者。

4. 90天期限。

申請者需要在90天內購入房產。

5. 六個月內搬入所購房產。

申請者需要在購入房產後的6個月內入住。

常見問題

1. 需要支付申請費用嗎?

不需要。申請此計畫沒有額外費用。

2. 能不能和其他政府優惠併用?

可以。比方First Home Owners Grant、First Home Super Saver Scheme ，只要符合各項方案的資格，可以同時使用。

3. 一定要是新房子嗎?

不需要是新房子。此方案和First Home Owners Grant不同，新房、舊房、Townhouse、公寓、House and land package都符合申請資格。

4. 使用此方案的貸款利息會比較高嗎?

不會。但是要注意的是，因為貸款金額高達95%，所產生的還款金額、利息都會比較高。

5. 只要符合資格就可以申請到嗎?

不見得，每財政年度只有一萬個名額。提交申請後，你的銀行或貸款經理人會告訴你有沒有申請到。

6. PR可以申請嗎?

不可以，必須是公民。

7. 這次沒有申請到會在等待清單上嗎?

此機制沒有提供等待清單，但可以等新的財政年度有釋出更多名額時再次申請。

8. 是直接和政府單位申請嗎?

不是，請透過有參與此計畫的銀行或者貸款經理人來申請。

9. 可以透過Broker申請嗎?

可以。

10. 申請後會拿到現金嗎?

不會。政府只是提供擔保，讓申請者不用買貸款保險LMI，並不會有任何現金轉帳的過程。

11. 如果申請後可以賣房嗎?

可以。賣掉後等於結束此擔保方案。

12. 如果賣房後再買別的房子可以保留此擔保嗎?

不可以。一旦賣房就終結此擔保方案。再買房就不再符合申請資格，因為不是第一個房產了。

其他常見問題請參照此網站

以上資訊分享給大家，符合資格的朋友請上網站再仔細看看細節，或者聯繫銀行、貸款經理人諮詢。

喜歡類似的文章請點讚、分享，Follow我的粉絲專頁雪輪的澳洲理財筆記@SharonChengNotes 提供你實用的澳洲理財資訊。