重點摘要
在Super內保險的好處和壞處整理
在 Super外保險的好處和壞處整理
保險的注意事項
不需要Financial Adviser就可以自己做的部分
本文閱讀時間: 5-7分鐘
適用對象: PR和公民為主
本文是繼先前澳洲人壽保險簡介[註1]後的延伸討論，有人在詢問該在Super裡面保好還是Super外面保比較好?為什麼有的Financial planner說在Super裡面保好，有的Financial Planner說在Super外面保好? 甚至是同一個客人但是他的會計說的和Financial Planner說的不一樣?到底誰說的對? 看完這篇以後，能幫助你更了解其中差異。
在Super裡面保險的好處
可以在Super裡面保死亡險 (Death Cover)、殘障險 (Total & permanent disability cover, 以下簡稱TPD )和收入保險 (Income Protection)
保費便宜
因為Super公司裡有很多會員，所以你的Super公司可以和保險公司談到更便宜的價格，也就是拿到批發價的概念。
不需要身體檢查
Super公司通常根據會員的年齡，在開戶的時候自動給你預設的保險額度 (Default cover)，免去健康檢查的過程。
不影響現金流
對於手頭較緊的人，使用Super來支付保險的保費是個不錯的選擇，享有保險的保障，又不影響一般生活支出。
經濟實惠
因為你使用的是Pre-tax 的錢來支付保費。
易於管理
Super公司自動扣款，不用擔心遲交保費的問題。
在Super裡面保險的壞處
保險內容有限
TPD 保險只有Any Occupation，沒有Own Occupation的選擇，缺少對專業人士的保障
Income Protection通常只給2年的Benefit Period，也就是Super公司會支付兩年的收入，但如果你需要更久的復原時間，便有收入短缺的危險。
多數只保障到65歲
不可以在Super裡面保重大疾病險 (Trauma Cover)
保險內容不能移動
當你決定移動到別的Super公司並關閉現在的Super帳號，保險也跟著解除。比方新的雇主只使用某家指定的Super公司，那為了保持現有保險，你便需要保留兩個Super帳號，增加管理上的麻煩，還需支付兩家公司會員費、管理費等。這很常見於一些大型企業和公家機構，只使用某家Super公司。
保額有限
Super公司自動給的預設保障(Default Cover) 通常低於個人所需保障。
延遲付款
保險公司會先付給Super公司，再由Super公司的信託(Trustee)來支付給受保人/受益人，整個的處理流程較為冗長。
不一定會支付給受益人
同上，如果會員沒有填寫Binding Death Nomination指定受益人，只有普通的的受益人提名 (Non-binding Nomination)，Super公司的信託有權決定將錢發給其他受益人。也正因為如此，常有糾紛和延遲付款的情形。
Tax Implication 稅務影響
如果你沒有Dependant (比方伴侶、18歲以下的小孩、財務依賴你的家屬等)，這筆金額將須付 Death Tax。如果在Super外保就沒有這層稅務影響。對於單親、小孩較大的父母，建議檢查你的保險內容。
影響退休金的累積
雖然現在不影響Super 外的Cash-flow，但保費會吃掉Super內可投資金額，連帶減少未來可提領的退休金，別忘了這個口袋裡的錢還是你的錢。
更換工作影響保費增加
在你更換工作，離開目前的雇主時，有的Super公司會提高你的保費。
有些Super公司預設會員為吸菸者或者是藍領工作，因此預設的保費較高。因為會員享有的預設保險(Default Cover) 不需要經過身體檢查或者是特別申請。
沒有附加保障的選擇
Super公司提供的預設保險(Default Cover)，沒有一些附加保障的選擇，比方Buy back offer、Carer Allowance、School Fees Protector、Family Protection等等。
在Super外保險的好處
可攜帶性
轉換雇主、轉換保險公司都時候都不會影響保險內容。
保險內容更有彈性
可保重大疾病險 (Trauma Cover)
TPD有Own Occupation的選擇
Income Protection可以選擇更短/更長的等待期、更短/更長的支付期限。
有其他附加條款的選擇性，比方Buy back offer、Carer Allowance、School Fees Protector、Family Protection等等。
賠償更快速
因為保險公司直接支付受保人/受益人，不用經過Super公司再發給受保人/受益人。
死亡險和殘障險的賠償金額免稅，沒有Death Tax的問題。
收入保險保費抵稅效果更好
收入保險(Income Protection)在Super內能抵15%的稅，但在Super外則能抵受保人的邊際稅率 Marginal Tax Rate。
在Super外保險的壞處
保費通常較高
一是因為沒有批發價的優惠
二是因為保費是用稅後的錢支付
注意事項
問: 看了以上的比較，那到底要不要在Super外面保呢?
答: 看狀況
看收入狀況
看現金流狀況
看風險承受度，需不需要額外的附加保障
看個人的工作，是否未來會更換雇主影響現在Super內的保險保障
看個人的債務，未來還想繼續買投資房，可能會提高債務，還是會積極還貸
看Super公司，是否考慮轉換Super
看個人的健康狀況
看夫妻雙方未來職涯規劃，有的家庭主夫/婦只是暫離職場，也可能不打算返回職場
由於要看的狀況很多，並不是適合他的就適合我，所以才會有的Adviser說在Super裡面保就好，有的說在Super外面保，也可能是在意的面向不同，對客戶的了解不同，而給出不同的建議。一個好的建議，是根據每個人自身所需，所以當你的Adviser或者銀行專員在給你保險計畫時，看看他們是否有考慮到你的需求。
看完文章以後可以立刻做的事情
1. 看看Super裡面保了什麼?
2. 看看有沒有Binding Death Nomination，沒有的話快去提交一份 (請與你自己的Super公司聯絡，通常它們的網站上都有表格可下載)
3. 白領上班族們，看看你的Super公司是不是提供白領或專業人士的保費收費標準，因為預設通常是藍領階級，有的公司還會預設是吸菸者。
以下是ASIC調查[註2]的一項結果
” some trustees were still automatically defaulting members as ‘smokers’ when transferring them to different sections of the same fund, resulting in higher insurance premiums payable by those members. ”
所以請聯繫你的Super公司做進一步的詢問，可能一樣的保險內容，因為你是白領的關係能省下部分保費。
4. 如果你的債務較高，想要更個人化的保險計畫，請聯繫Financial Adviser做諮詢。
【延伸閱讀】
[註1] 澳洲人壽保險簡介
[註2] ASIC對Super公司保險的調查
https://asic.gov.au/about-asic/news-centre/find-a-media-release/2018-releases/18-261mr-asic-reviews-insurance-in-superannuation/
[附圖1] AIA的Life and TPD 表格整理。 (單純在網路上看到覺得整理得很好給大家參考，沒有要推銷產品喔。)
最後來個免責聲明
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