重點摘要:
高收入不等於高淨資產，高收入不等於是有錢人，高消費也不是有錢的象徵。
年齡 × 稅前家庭總收入 ÷１０算出你是PAW or UAW。
有錢人的子女教養
They live well below their means，富人明白金錢真正的意義，不須透過高消費來證明自己的價值
本文閱讀時間: 5-7分鐘
適用對象: 所有人
這次來分享一本好書的讀書心得，理財除了學習一些比較技術性、理論性的知識之外，了解有錢人的習慣和做法是更加直觀且有效的方式。然而生活中很少有機會能和有錢人直接對談他們的想法，也很可能我們以為對方是有錢人，結果是場誤會，所以最簡單的方式就是撿現成的，看看The Millionaire Next Door的研究結果。
作者 Thomas Stanley 和 William Danko花了20年的時間研究和統計，和超過500位富人面談而集結的著作，描繪出有錢人的輪廓，系統性地從定義有錢人、分析他們的消費習慣和致富方法，並且在買車、教育子女、選擇職業等方面也深入說明。除了自己能受益，家長們也能從中學習有錢人對子女的教育方法。文字淺顯易懂，沒有艱澀難懂的技術性詞彙，全書在探討有錢人的日常生活，值得大家參考。
不過閱讀這本書也不能照單全收，原書於1996年發行，已經有些年代久遠，書中的一些數字可能只能拿來參考 (本書討論的是美國社會，以下的數字都是美金)，畢竟在1996年後，世界的政治經濟有了巨大的變化。它最精彩的地方是在描繪富人與窮人的區別，這點即使過了20多年，我覺得依然有其參考價值。
高消費 =高收入=高淨資產?
書中第一章直接打破我們對有錢人的想像，我們以為穿著高級西裝、開名車、戴名錶、拎名牌包包、住在高級社區的人應該都是屬於高淨資產*的一群人，他們一定是有高收入才能負擔高消費的生活，而高收入肯定也有高淨資產吧？在腦中很自然的建立 高消費=高收入=高淨資產 的假象連結。
*高淨資產的意思是所有資產(例如房子、車子、存款、投資商品等) 減去所有負債 (房貸、車貸、信用卡債等)
但有錢人和你想像的不一樣，超過50%的高資產受訪者，他們擁有的最貴的西裝不超過$399，他們的鞋子不超過$140，手錶不超過$235，擁有最貴的車子不超過$29,000。他們看起來很普通，穿著一般，開著美國的國產車，住在一般的社區。附圖Table 2-1和Table 4-2有表格給大家參考。
在20多年後的今天，我服務的客人們依舊如此，我還真的沒有看到高淨資產的客人戴什麼名貴手錶或名牌包包，他們開的車也很一般，的確有開Lexus、Mercedes等進口車，但不是最新款，也不是一年換一台那樣，多數都是開了好久才會換一台車，還有些是買二手車。這些高淨資產的客人，包含了許多創業者、醫生、工程師、高階主管，也有不少是一般受薪階層，是不是看到這裡人生還是滿有希望的!
之前有讀者在討論澳洲平均薪水，很多朋友對於自己的薪水不到平均數有些失落，其實不用太擔心，高收入不等於高淨資產，高收入不等於是有錢人，高消費也不是有錢的象徵。書裡就很明白的告訴我們，連作者在開始做研究時，也有這種錯誤的聯想，結果發現很多住豪宅、開名車、高消費的人根本沒有什麼淨資產，反而不符合他們的收訪者資格。簡單來說，他們消費的商品，無法幫他們的資產增值。
你是PAW還是UAW ?
作者在書中提供一個簡單的算式來估算不同收入和年齡的人，應該有多少淨資產。
算式是：年齡 × 稅前家庭總收入 ÷１０
比方30歲，稅前年收入7萬，那麼應該要有21萬的淨資產，而這筆淨資產不能包含繼承的遺產，才能看出來你真正落在哪個分類。
PAW (Prodigious Accumulator of Wealth) : PAW是擁有比估算值高出兩倍的人，以這個例子來看就是有42萬淨資產的人。
UAW (Under Accumulator of Wealth) : 如果只有預期資產一半的人，就被歸類成UAW， 以這個例子來看就是只有10.5萬淨資產的人。
AAW (Average Accumulator of Wealth) : 和預期資產想同的人，就被歸類成AAW
書中有個有趣的分析，他們發現高教育和高收入水平的人，反而有很多落在UAW的類別，尤其許多高收入的醫生、律師、會計都是，其實原因很簡單，因為社會賦予這群擁有高社經地位的人一種既有的形象，他們得穿著專業且有質感的好衣服、開輛好車、住在高級社區、小孩得送進私立學校、送的禮物也必須符合自己的品味等等。高社經地位也帶來了高消費的生活方式，而無法累積財富。相比之下，一個開清潔公司的老闆，如果每天穿著工作服、開個UTE、住在普普通通的社區，沒有人會看出他是PAW，即使他的淨資產已經是估算值得好幾倍。
幾個問題看出PAW和UAW的差別
你的家庭支出是否在年度預算之內?
你知道你的家庭每年花費多少在食物、衣服和其他各項開支嗎?
你有沒有一個清楚的每日、每周、每月、每年和人生的目標?
你花很多時間在理財上嗎?
這又回到了我之前的一篇文章，理財的第一步---記帳。有錢人針對家庭的各項開支是有編列預算的，他們清楚知道自己金錢的流向，常常聽到朋友說，明明這幾個月也沒有亂花錢，但不知道為什麼沒有存下任何一點錢，錢都花去哪裡了? 這是UAW才會問的問題，PAW知道自己的錢花去哪裡了，他們為自己每一項開支都編列預算，並且定期審視。他們平均每月花8.4小時在做財務計畫，而UAW只花了4.6個小時。老話一句，你不理財，財不理你。
你是PAW還是UAW? 問問自己以上四個問題，即使你現在是UAW，如果能透過練習讓自己回答出以上問題，就一定有機會邁入PAW的行列。
富人家庭的角色分工
書中發現許多有錢人的家庭中，通常由丈夫擔任賺錢的角色，而由妻子擔任家庭和自己公司的財務長，兩人分工合作，更有效率的累積財富。20年後的今天也許這段陳述有些不適用，畢竟女性在職場上的表現也十分傑出，不過累積財富的道理不變，就是夫妻要互相搭配，建立共識，一起開源節流。
許多主婦們目前在家庭裡扮演的是節流的角色，而丈夫扮演的是開源的角色，其實無論誰賺得多誰賺得少，累積財富只有在開源和節流互相搭配之下，才能達到自己設立的目標。如果一方賺的多，但花銷也大，最好的溝通方式就是拿出家庭的年度預算表，兩個人坐下來好好的來個燭光晚餐，用預算表讓兩個人建立起共識，才能更有效率的達成目標。
有錢人的子女教養
書中花了一整各章節在討論是否該給成年子女金錢資助，裡面有一段話給大家參考
”The more dollars adult children receive, the fewer dollars they accumulate, while those who are given fewer dollars accumulate more”
簡單來說就是給越多資助的越無法累積財富，子女會習慣性的依賴父母親給的資助，甚至視為理所當然，將禮物當作自己收入的一部分，無法控制自己的支出，當父母過世後，如果沒有額外的遺產，這類子女很可能會陷入財務危機。作者分析富人教育子女的方式，並且總結了以下幾個大原則：
1. 不要讓他們覺得父母有錢
2. 無論你多有錢，教你的孩子節制和節儉
3. 不要讓你的孩子覺得自己的家庭富裕，直到他們有成熟、負責的表現和生活方式
4. 不要和你的孩子或孫子討論他們會拿到什麼遺產
5. 不要把給孩子錢或貴重禮物當作和孩子談判的籌碼
6. 不要涉入你孩子的家庭事務
7. 不要和你的孩子比較
8. 永遠記住你的孩子是獨立個體
9. 強調你孩子的成就，無論是多小的成就
10. 告訴你的孩子有許多的事情比金錢還重要
書中對每一項原則都有更細的說明，想了解有錢人如何教養子女的，可以詳讀這本書。
They live well below their means
書中有一句很重要的話 “They live well below their means”，可以詮釋為節儉，也可以詮釋為富人真正理解金錢的意義，他們追求財富，其實是在追求財富給自己和家人的安全感，並不是透過高消費來證明自己自己的價值。很多事物是想要還是需要，是不是真的需要透過購買高價位的商品來證明自己的價值?
網路上有一個插圖，內容是如果我不買會不會變成有錢人？如果我買了會不會變窮？既然都不會，那就買了吧。這段話真的看似很有道理，而這正是有錢人和一般人想的不一樣的地方，有錢人知道，如果把同樣的這筆錢，投資在會為你賺錢的項目上，真的會變有錢。這裡說的投資，不一定是股票基金，也可以是投資在學習上，學得越多，自己擁有的技能越多，當機會來臨時，你才能抓得住。
以上是幾個重點章節的摘要和心得分享，覺得有興趣的朋友可以細看，裡面還有許多精彩的例子。
英文書：https://www.booktopia.com.au/the-millionaire-next-door-thomas-j-stanley/prod9781589795471.html?source=pla&gclid=Cj0KCQjwzcbWBRDmARIsAM6uChUkszKdN-93U-tHNbWOLYT2KyxAAvH7uVY0WLMQwgii5N-bq_nUk4EaAr0-EALw_wcB
中文書：http://www.books.com.tw/products/0010745358?utm_source=verfassertaiwan&utm_medium=ap-books&utm_content=recommend&utm_campaign=ap-201703
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