重點摘要:
需要多少存款才能達到舒適的退休生活？
評估自己所需的退休存款
五種方式讓你達成退休目標
本文閱讀時間: 8-10分鐘
適用對象: 澳洲永久居民和公民
我們需要多少存款才能安心退休呢?
大部分的讀者都還很年輕，有些可能覺得現在談退休還太早？但心裡不免小小的擔心？有沒有一個可以安心退休的神奇數字？五十萬？八十萬？一百萬？兩百萬？
其實理財規劃有時也是一種心理輔導，財務規劃帶來的是一份踏實的財務安全感，從分析每個客人的現況，了解他們的目標和需要，再進行適合他們的計畫。很多客人本來憂心忡忡地不知道自己有沒有足夠的錢支付孩子的私立學費？有沒有足夠的投資或存款可以退休？退休以後每年可以花多少？有沒有錢留給自己的孩子？多數時候，當我們具體把數字攤開來，提出可行的計畫後，大多數人都能安心地走出會議室。這次我們來討論退休這個話題，希望大家能提早擁有財務方面的安全感，也許有人會發現理想很豐厚，現實很殘酷，不過大家還年輕，我們還有足夠的時間來達成自己的財務目標。
越來越長的壽命
我們會活多久呢？
好消息是澳洲是人均壽命最長的國家之一，平均壽命高達82.4歲。壞消息就是，活得越久，花完退休金並且依賴政府退老金的機率就越大。
想知道你的預期壽命，可以試試看The Death Clock[註1]。
什麼是舒適的退休生活？
依靠政府退休金有什麼不好嗎？當然不是，澳洲本身是個福利國家，但是相信大家也感覺各項福利政策的標準越來越嚴格，不僅如此，單靠政府養老金，可能無法提供你想要的舒適退休生活。請看[圖1] [圖2] [圖3]，提供了三種不同類型的退休生活標準，如果你希望在退休後還能定期的去餐廳吃飯、能每年旅遊並且有預算整修你的房子，那代表舒適的退休生活，也表示你一年的支出會在$44,011(單身人士)，或者是$60,457(有伴侶的人)左右[圖1]。
[圖1]
如果你平常的生活很簡約、不太喜歡外食，也不喜歡長途旅遊，那麼基本的退休生活方式即可滿足你的要求，你一年的支出會在$24,506 (單身)，或者是$35,189 (有伴侶的人)左右[圖2]。
[圖2]
不過如果只依賴政府養老金，可能就會有點捉襟見肘了。
[圖3]
一般來說，想要保持和退休前一樣的生活水平，你的退休金收入要達到你退休之前收入的70%。大家也可以上AFSA 退休標準網站[註2]來看看不同州、不同退休標準下，未來所需要的花費。畢竟每個人的生活方式不同，很難用一個固定的數字來適用於所有人，就像有的人喜歡旅遊，有的覺喜歡窩在家，還是要看自己的家庭支出來決定你所需的退休收入。
你有足夠的錢退休嗎？
ASFA推估維持舒適的退休生活，有伴侶的人需要62萬，而單身的人需要59萬，這個預估是建立在投資報酬率有5%的基礎上。
試試看ASIC’s MoneySmart的退休計算器[註3]，跟著指示輸入你目前的收入、年齡、目前自籌養老金金額還有你理想的退休年齡，就可以看到妳退休時的預估自籌養老金金額，還有你未來能領到的養老金兩種模式。
如果你輸入的結果距離你理想的數字差距很大也不要緊張，這個計算器只預估了自籌養老金的部分，沒有估算你自己的存款以及在Super以外的投資。你的財務狀況可能比這個計算器告訴你的好很多!
這個退休金計算器的用意是幫助我們了解自己現在的狀況，讓我們能設立一個較為實際的理財目標。很多家庭主婦也不要灰心，職涯中斷可能是暫時的，未來孩子大一點，也許會想返回職場，或者你伴侶的收入足以負擔兩人的退休生活。現在先把伴侶和你的數字一起輸入進去，認識你們目前的財務狀況，這就像是設定導航一樣，如果不知道現在的所在位置，我們永遠也無法到達目的地。接下來，我們要選定最快速最適合你的路線，才能最有效率的到達目的地。
如何達到目的地？
條條大路通羅馬，你需要的就是一個好的計畫，下面介紹幾個簡單的概念搭配例子來告訴你如何達到你想要的舒適退休生活：
1. 試試看薪水犧牲
還記得我之前的一篇文章嗎，在【別忘了你左邊的口袋】裡面有介紹澳洲自籌養老金的基本概念，以及不同的自主貢獻方式。現在來利用MoneySmart的退休計算器[註3]，來試試看不同的薪水犧牲金額會帶來怎樣不同的結果。
舉例來說：John and Nancy 目前30歲，兩人每年分別賺八萬和四萬，John的自籌養老金裡有五萬塊，Nancy有兩萬塊，兩個人都希望能在六十歲就退休。如果只靠雇主貢獻，兩人在60歲退休時將有$453,258的自籌養老金金額。
根據ASFA的標準，四十五萬的自籌養老金大概沒辦法給他們太舒適的退休生活，如果試試看每周分別薪水犧牲50塊到自籌養老金裡面呢？
他們在退休時能達到將近60萬的退休金，離62萬的差距是不是又小了一點。
（請注意這裡只是舉例，Nancy如果一直維持較低的收入，也可以考慮在Super 環境外進行投資，每個人的情況不同，請和你的會計和理財分析師討論最適合的投資渠道）
2. 轉換投資組合
MoneySmart 的計算器的默認投資選擇是平衡組合 (Balanced)，由於John和Nancy還年輕，他們願意承擔較大的投資組合風險以換取較大的報酬率。他們將平衡組合換成增長投資組合(Growth)，而他們的預期養老金也因此增加到$608,425。
不過在換投資組合前，一定要確定你了解你的風險承受度，最好和專業的理財規劃師討論，畢竟我們非常有可能在退休前再次看到全球金融風暴，你要確定你了解所面對的風險，並且在適當的時間點轉換你的投資組合避免不必要的損失。
3. 晚點退休
1957年後出生的朋友，你要等到67歲以後才能請領政府發放的退休金，所以如果你打算提早退休，一定要確定有足夠的存款和投資能支付生活所需。如果還沒有達到理想退休金額的話，不妨考慮多工作幾年或者轉成Part-time工作。舉例來說，如果John和Nancy將退休年齡推移到65歲，他們退休時能有約七十一萬的自籌養老金。
4. 付完房貸和孩子學費後以後有多餘的錢？
一般澳洲房貸期限在25年到30年期，以此例來說，John和Nancy在60歲的時候就付完房貸，每年多出許多額外的資金，他們決定每年每人多放一萬塊到自籌養老金裡面，到他們65歲的時候，他們能有將近81萬的自籌養老金。
(請注意，在這裡將多餘的錢放到自籌養老金只是一個舉例，每個人的情況不同，請和你的會計和理財分析師討論最適合的投資渠道）
5.讓專業的來
由於這個MoneySmart計算器僅限於自籌養老金的估算，還有許多方式可以在自籌養老金的環境外儲蓄、投資、累績財富。讓專業的會計師還有理財規劃師來建議你最佳的投資渠道和方法，能讓你更有效率地達成目標。總歸一句，找到專業的協助絕對是最划算的投資方法
。
說了這麼多，我認為我們未來退休所需的金額可能還是會需要比ASFA建議的數字多更多，畢竟通貨膨脹的威力驚人，還有越來越長的壽命，越來越貴的醫療服務。最好的方法就是早點開始你的財務規劃，試試這個計算器，看看你的退休預期收入。理財很簡單，就像設定導航一樣，輸入你的所在地，你的目的地，挑出最適合你的路徑！
參考資料:
[註1] The Death Clock
[註2] ASFA Retirement Standard
[註3] ASIC’s MoneySmart的退休計算器
最後來個免責聲明
聲明：本文僅提供相關資訊並非提供全面資訊或任何投資或其他專業意見之意，文章內容是作者自己查看相關資料彙整而成，作者不保證資料正確性。文章內容未考慮個人情況、需求和目標，任何人觀看本文後採取相關行為須自行負責。
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